¿Sabías que cuando llegue el momento de tu retiro aun te quedarán aproximadamente 20 años más de vida? ¿Has pensado cómo vas a financiar ese tiempo para mantenerte?
No es tema de preocupación, sino de preparación, pero se debe de tomar con seriedad. Y es que los tiempos han cambiado. En el pasado los papás estaban acostumbrados a que una vez que sus hijos se independizaban económicamente, los mantendrían, pero eso ya no es así. Esos chicos tienen que pensar en ellos mismos y planear su futuro.
"La cultura del ahorro no es muy normal en nuestros países latinos, pero deberíamos adoptarlo de la sociedad estadounidense. Ellos desde muy jóvenes empiezan a planear, sin embargo, nosotros ahorramos solo si la empresa donde trabajamos nos incentiva a hacerlo, pero si somos empresarios independientes, usualmente no."
¿Cuáles son las opciones de retiro que tengo? Hay dos tipos de riesgo y garantizado.
El de riesgo es el más común, como el 401K, como el 403B, Fondos Mutuos, IRS o IRA, planes de retiro o pensiones que están atados a un mercado. El 401K por ejemplo, crea diferentes acciones para hacer un paquete llamado Fondo Mutuo. Cuando bajan estas acciones, las cuales están atadas a un mercado volátil de alto riesgo, se reduce el dinero invertido.
El producto IRA o IRS es un producto que puede utilizarse de dos maneras, como garantizado o como de riesgo. El de riesgo se le considera un producto variable porque puede diferir en su productividad, puede aumentar el dinero, puede quedarse en cero o puede reducir. Cuando el mercado cae, el monto económico se pierde.
Un ejemplo práctico claro fue la crisis económica del 2008 en Estados Unidos, cuando las personas tenían su 401K y al desplomarse el mercado financiero, en el momento en el que se tenían que retirar, perdieron su dinero. Y es que en ese tiempo, cuando el mercado cayó, los productos garantizados se mantuvieron sin perdida, mientras los otros todo lo contrario. El fondo 401K en ese momento perdió 3.2 billones de dólares.
Hay un estudio que se hizo hace 100 años, dice que alrededor de cada 5 años, un producto indexado crece mucho más que un producto variable o de alto riesgo. Es mucho más conservador y tiene un crecimiento de 5 años. Estamos hablando de una investigación que se hizo en los años 30, una época en donde hubo una crisis económica como la del 2008. Teniendo en cuenta las fechas, estos productos se promediaron mucho mejor que los variables.
"Los grandes billonarios son personas que promueven los tipos de retiro garantizados. Ellos colocan gran parte de su dinero en productos indexados que garantizan cero pérdida, son más conservadores, protegen su dinero y le dan un buen crecimiento. Son productos que en los últimos 100 años han crecido mas que los variables y de riesgo."
Por otro lado, es indispensable que cada tipo de programa se haga a la medida. Dependiendo de la edad de la persona. Cada quien tiene una realidad y una necesidad distinta. Por ejemplo, alguien que tiene 55 años y quiere retirarse a los 65, hay que crearle un plan para que esa década, sea más productivo que una persona de 30, que tiene más tiempo para acumular.
Ahora, cuando una persona llega a la edad de su jubilación, todo lo que acumuló por a lo mejor 25, 30 años, ¿se lo podemos entregar en un pago o se hace un plan de mensualidades?
Tiene las dos opciones. Puede retirarlo todo en una sola exhibición o puede retirarlo como un ingreso mensual, la mayoría de las personas eligen la segunda opción. Como es un plan de retiro, se tendrá un ingreso siempre, algo que le garantizará que ese dinero va a estar ahí durante todos los años mientras la persona esté con vida. Hay una ventaja también de que si la persona fallece antes, los beneficiarios que seleccionó en su plan, recibirán el monto económico.
Otra ventaja es de que todos los planes de retiro para los empleados independientes, dueños de negocios, los pueden usar como deducción de impuestos.
Además, hay una opción de productos indexados que los clientes pueden elegir en su retiro y al final, cuando lo requieren, recuperan esa inversión libre de impuestos. Es decir, se estarían ahorrando un 20 por ciento más sobre ese dinero. Por ejemplo, si una persona tiene 1 millón de dólares al momento de retirarse, un 20 por ciento serían 200 mil dólares que no se van a ir como pago de impuestos. Gana no solo por la herramienta indexada, sino también por el rendimiento de lo que se ahorró.
Bien es sabido que todos queremos ganar lo más posible, exponiéndonos lo menos, pero no sucede. A mayor riesgo, mayor rendimiento. Es importante entender el comportamiento de cada producto y elegir el mejor para cada uno de ustedes.
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